آیین نامه شماره 68 – #آییننامه بیمه های زندگی و مستمری
تصویب کننده: شورای عالی بیمه | تاریخ تصویب: 1390/09/22 |
شورایعالی بیمه در اجرای بند ۵ ماده ۱۷ #قانون_تاسیس_بیمه_مرکزی_ ایران و بیمهگری در جلسه مورخ ۲۲/۹/۱۳۹۰ آییننامه بیمههای زندگی و #مستمری را به شرح زیر تصویب نمود:
آییننامه شماره ۶۸ · فصل اول- کلیات o ماده 1- مؤسسات بیمه مکلفند کلیه بیمهنامههای زندگی و مستمری خود را بر اساس مقررات این آییننامه صادر نمایند. o ماده 2- انواع اصلی بیمههای زندگی و تعریف هر یک از آنها عبارتند از: o الف- #بیمههای_خطر فوت: قرارداد بیمهای است که در آن بیمهگر تعهد میکند در ازای پرداخت حقبیمه توسط بیمه گزار، در صورت فوت بیمهشده در مدت بیمه، مبلغ بیمه را به ذینفع مندرج در بیمهنامه پرداخت نماید. o ب- #بیمه_به_شرط حیات: قرارداد بیمهای است که در آن بیمهگر تعهد میکند در ازای پرداخت حقبیمه توسط بیمه گزار، در صورت زنده بودن بیمهشده در پایان مدت بیمه، مبلغ بیمه را به ذینفع مندرج در بیمهنامه پرداخت نماید. o ج- #بیمههای_مختلط: قرارداد بیمهای است که در آن بیمهگر تعهد میکند در ازای پرداخت حقبیمه توسط بیمه گزار در صورت فوت بیمهشده در مدت بیمه و یا زنده بودن وی در پایان مدت بیمه، مبلغ بیمه را به ذینفع مندرج در بیمهنامه پرداخت نماید. o د- #بیمه_مستمری: قرارداد بیمهای است که در آن بیمهگر تعهد میکند در ازای پرداخت حقبیمه توسط بیمه گزار، مبلغ بیمه را به صورت مستمری تا یک مدت معین و یا در زمان حیات بیمهشده، به ذینفع مندرج در بیمهنامه بپردازد. · فصل دوم- مبانی محاسبه نرخ حق بیمه o ماده 3- مبانی محاسبه نرخهای بیمه موضوع ماده ۲ این آییننامه عبارتست از: o الف- #جدول_مرگ_ومیر به شرح پیوست. بیمه مرکزی موظف است حداقل هر پنج سال یک بار جدول مرگ و میر پیوست را به روز نماید. o ب- نرخ سود فنی علی الحساب : حداکثر نرخ سود فنی در بیمه نامه های با مدت حداکثر ده سال، پانزده درصد و در بیمه نامههای با مدت بیش از ده سال، پانزده درصد برای ده سال اول و ده درصد برای مدت مازاد بر ده سال. بیمه مرکزی موظف است، هر دو سال یکبار نرخ سود فنی را مورد بازنگری قرار دهد و پیشنهاد لازم را به شورای عالی بیمه ارائه کند. o ج- حداکثر هزینههای اداری و بیمهگری: 1. در بیمهنامههای انفرادی- سالانه: حداکثر ۷ درصد حقبیمه هر سال بعلاوه دو درهزار سرمایه فوت در ۵ سال اول 2. در بیمهنامههای انفرادی- یکجا: حداکثر ۲ درصد حق بیمه بعلاوه ۳ درهزار سرمایه فوت سال اول 3. در بیمهنامههای گروهی: حداکثر به میزان ۵۰ درصد هزینه تعیین شده در بیمهنامههای انفرادی o د- هزینه کارمزد، حداکثر تا سقفهای مقرر در ماده ۸ این آییننامه به حق بیمه اضافه می شود. o ماده 4- مؤسسات بیمه مکلفند، محاسبات و جداول نرخهای حق بیمه و ذخیره مورد عمل شرکت را که به تصویب هیات مدیره رسیده است جهت تایید به بیمه مرکزی ارسال نمایند. عدم اظهار نظر بیمه مرکزی ظرف مدت ۲۰ روز کاری به منزله تایید تلقی میشود. o ماده 5- مؤسسات بیمه میتوانند در صورت تمایل بیمهگذار حق بیمه سالانه یا مستمری سالانه را تقسیط نمایند. سود تقسیط، به تناسب دوره تقسیط، بر مبنای سود فنی مورد عمل در محاسبه حقبیمه اعمال و به حقبیمه اضافهمیشود. o ماده 6- مؤسسات بیمه موظفند قبل از صدور بیمهنامههای انفرادی شامل خطر فوت از طریق پرسشنامه و یا معاینه پزشکی وضعیت سلامت بیمه شده را مشخص و به تناسب وضعیت سلامت او، حقبیمه را تعیین نمایند. o ماده 7- هرگاه مبلغ بیمه برای خطر فوت در یک یا چند بیمهنامه عمر انفرادی صادره توسط یک یا چند شرکت بیمه برای یک بیمه شده از دو میلیارد ریال متجاوز باشد، مؤسسات بیمه باید پس از جلب نظر بیمه مرکزی به صدور بیمهنامه مبادرت نمایند. بیمه مرکزی میتواند حداکثر مبلغ بیمه مذکور را سالانه تغییر دهد. · فصل سوم- کارمزد o ماده 8- حداکثر هزینه کارمزد قابل اعمال در حقبیمه برای انواع بیمههای زندگی به شرح زیر تعیین میشود: o الف- برای بیمههای انفرادی خطر فوت زمانی با حق بیمه سالانه، ۲۵% حق بیمه وصولی. o ب- برای بیمههای گروهی خطر فوت زمانی با حق بیمه سالانه، ۱۰% حق بیمه وصولی. o ج- در سایر انواع بیمهنامههای زندگی با حق بیمه سالانه، ۷۵ درصد حق بیمه سال اول به شرطی که از ۳۰ درهزار سرمایه فوت سال اول تجاوز نکند که ۳۰ درصد آن برای سالاول و ۵/۱۷ درصد برای سالهای دوم تا پنجم اعمال میگردد. o د- در انواع بیمهنامههای زندگی با حق بیمه یکجا: 1. در بیمهنامههای انفرادی، ۵ درصد حقبیمه 2. در بیمهنامههای گروهی، ۴ درصد حقبیمه o ماده 9- حداکثر کارمزد قابل پرداخت به نمایندگان بیمه معادل کارمزدهای مقرر در فصل دوم آییننامه کارمزد نمایندگی میباشد. o ماده10- در قراردادهای بیمه خطر فوت ساده یک ساله گروهی که توسط هر مؤسسه برای کارکنان و یا توسط شرکتهای تعاونی و یا سندیکاها برای اعضاء و یا توسط بانکها و مؤسسات اعتباری برای مشتریان خود امضا و پرداخت حقبیمه آن تقبل شده باشد، بیمهگر میتواند به ترتیبی که در قرارداد معین میشود قسمتی از سود حاصل از قرارداد را به طرف قرارداد پرداخت نماید. سود قابل پرداخت از این بابت نباید از ۱۵ درصد جمع حق بیمههای دریافتی طی سال تجاوز کند. · فصل چهارم- مشارکت در منافع o ماده 11- مؤسسات بیمه مکلفند در انواع بیمههای زندگی جز در بیمههای خطر فوت زمانی، بیمه گزاران بیمههای زندگی خود را در حداقل ۸۵ درصد منافع حاصل از مجموع معاملات بیمههای مذکور سهیم نمایند. o ماده 12- مؤسسات بیمه مکلفند هر سال منافع حاصل از مجموع معاملات بیمههای زندگی موضوع ماده ۱۱ را از جمع اقلام بند (الف) پس از کسر جمع اقلام بند (ب) به شرح ذیل محاسبه کنند: o الف- 1. ذخیره ریاضی در آخر سال مالی قبل. 2. حق بیمههای دریافتی. 3. کارمزد بیمههای اتکایی واگذاری. 4. کارمزد بر منافع (مشارکت در سود) دریافتی بابت بیمههای اتکایی واگذاری. 5. سهم بیمهگران اتکایی بابت بازخرید و پرداخت سرمایه و مستمریها. 6. کارمزد وامهای پرداختی به بیمه گزاران 7. خالص درآمد حاصل از سایر سرمایهگذاریهای از محل ذخایر ریاضی موضوع تبصره ۱ این ماده. o ب- 1. مبالغ پرداختی از بابت بازخرید و سرمایه و مستمریها. 2. حق بیمه اتکایی واگذاری. 3. ذخیره ریاضی در آخر سال مالی. 4. هزینههای عمومی بیمهگر حداکثر تا ۷ درصد حقبیمههای دریافتی 5. کارمزد پرداختی به بیمه مرکزی موضوع وام ماده ۳۰. o ماده 13- سهم هر یک از بیمه گذاران از منافع به نسبت ذخیره ریاضی بیمهنامه آنها از کل ذخایر ریاضی بیمهنامههای موضوع ماده ۱۱ یا بر مبنای دیگری که بیمه مرکزی تایید کند معین میشود. o ماده14- مؤسسات بیمه باید پس از تعیین منافع قابل تقسیم در آخر هر سال، سهم هر یک از بیمه گزاران از منافع مزبور را بر حسب توافق با بیمه گزار به عنوان حق بیمه یکجا برای افزایش سرمایه بیمهنامه یا افزایش ذخایر ریاضی منظور و یا بصورت نقدی پرداخت نمایند. · فصل پنجم- حقوق بیمه گزاران نسبت به ذخیره ریاضی o ماده 15- در انواع بیمههای زندگی بجز بیمه خطر فوت زمانی بیمه گزار میتواند در صورت تشکیل ذخیره ریاضی، درخواست بازخرید کل یا درصدی از بیمهنامه خود را نماید و موسسه بیمه مکلف است ارزش بازخرید بیمهنامه را که حداقل معادل ۹۰ درصد ذخیره ریاضی بیمهنامه است، با رعایت شرایط بیمهنامه صادره پرداخت نماید. o ماده 16- در صورتیکه ذینفع در بیمهنامههای زندگی بستانکار بیمه گزار باشد و این مطلب در بیمهنامه و یا ظهر آن تصریح شده باشد حق بازخرید بیمهنامه و همچنین دریافت وام از محل ذخیره ریاضی موکول به موافقت کتبی بستانکار است. o ماده 17- بیمه گزار میتواند پس از پرداخت لااقل حق بیمه دو سال تمام تا ۹۰ درصد ارزش بازخرید بیمه نامه درخواست وام نماید و بیمهگر متعهد به پرداخت آن است. ترتیب استرداد وام با توافق بین بیمهگر و بیمه گزار تعیین میشود. o ماده 18- نرخ کارمزد وام حداقل چهار درصد بیشتر از نرخ سود فنی مورد عمل در محاسبه حق بیمه خواهد بود.تبصره- در صورت عدم تسویه وام در زمان سررسید بیمهنامه یا بازخرید آن، مانده وام دریافتی و کارمزدهای متعلق به آن (موضوع همین ماده) از سرمایه مورد تعهد بیمهگر کسر میگردد. o ماده 19- در انواع بیمههای زندگی به جز در بیمههای مختلط خطر فوت و تشکیل سرمایه و بیمههای مختلط خطر فوت و مدیریت سرمایه که دارای ارزش بازخرید شده باشد هر گاه بیمه گزار از پرداخت اقساط بعدی خودداری نماید بیمهنامه با رعایت نرخهای مقرر و بدون احتساب کارمزد، تبدیل به بیمهنامه با سرمایه مخفف خواهد شد. o ماده 20- در بیمههای مختلط خطر فوت و تشکیل سرمایه، هرگاه بیمه گزار از پرداخت هر قسط حق بیمه خودداری نماید، حق بیمه خطر فوت از محل ذخیره ریاضی بیمهنامه تامین میشود و پس از آن که ذخیره ریاضی کمتر از حق بیمه خطر فوت گردد، بیمهنامه معلق میگردد. بیمه گزار میتواند با پرداخت حقبیمه مقرر، بیمهنامه را مجددا برقرار نماید. · فصل ششم- نحوه تنظیم حساب معاملات بیمههای زندگی o ماده 21- مؤسسات بیمه موظفند حسابهای معاملات بیمههای زندگی را از سایر حسابهای خود تفکیک نموده و دفاتر خود را به ترتیبی تنظیم نمایند که کلیه اقلام مربوط به معاملات هر یک از انواع بیمههای زندگی به تفکیک مشخص شده باشد. o ماده 22- سرمایهگذاری از محل ذخایر ریاضی بیمههای زندگی بایستی در حسابها و ترازنامه شرکت مشخص و از سایر سرمایهگذاریها تفکیک شود. o ماده 23- ذخیره ریاضی بیمههای زندگی براساس مبانی محاسبه نرخهای حقبیمه تعیین خواهد شد. در مواردی که ذخیره ریاضی مذکور در یک یا چند موسسه بیمه کافی نباشد بیمه مرکزی میتواند نرخ سود منظور در محاسبه ذخیره ریاضی این موسسه یا مؤسسات را برای بیمه¬نامه¬های سال¬های آتی تقلیل دهد و مراتب را به شورای عالی بیمه گزارش نماید. موسسه بیمه مکلف است نرخ تعیین شده توسط بیمه مرکزی را ملاک محاسبه قرار دهد. · فصل هفتم- بیمه اتکایی اجباری o ماده 24- مؤسسات بیمه موظفند برای هر یک از انواع بیمههای زندگی صورتهای زیر را در اختیار بیمه مرکزی بگذارند: o الف- صورت بیمهنامههای صادره هر ماه. o ب- صورت تغییرات حاصله هر ماه در بیمهنامههای صادره. o ج- صورت بیمهنامههای مخفف و بازخرید شده هر ماه. o د- صورت بیمهنامههای مختومه به علت انقضای مدت بیمهنامه یا فوت بیمهشده و یا ابطال و فسخ بیمهنامه.ترتیب تنظیم و ارسال این صورتها را بیمه مرکزی معین خواهد کرد. o ماده 25- بیمه مرکزی میتواند رونوشت کلیه بیمهنامههای صادره بیمههای زندگی را از مؤسسات بیمه بخواهد. مؤسسات بیمه موظفاند امکان دسترسی بیمه مرکزی به پایگاه اطلاعات بیمههای زندگی را فراهم نمایند. o ماده 26- حق بیمه اتکایی اجباری معادل ۵۰ درصد حق بیمه وصولی بیمههای زندگی است و هرگاه موسسه بیمهای، بیمه نامه زندگی بدون رعایت مبنای تعیین نرخ مقرر در ماده۳ این آییننامه صادر نماید، بیمه مرکزی میتواند تمام یا قسمتی از سهمیه اتکایی اجباری این بیمهنامهها را قبول ننماید. o ماده 27- کارمزد بیمه اتکایی اجباری برای انواع مختلف بیمههای زندگی بهشرح زیر تعیین میگردد: o الف- برای بیمه خطرفوت زمانی با حق بیمه سالانه ۱۲ درصد حق بیمه وصولی. o ب) برای سایر انواع بیمههای زندگی با حق بیمه سالانه در سال اول ۸۷ درصد حق بیمه سال اول مشروط بر اینکه از ۳۳ در هزار سرمایه تجاوز نکند. ۴۰ درصد این کارمزد در سال اول به تناسب حق بیمههای وصولی سال اول و از سال دوم الی پنجم هر سال ۱۵ درصد به تناسب حق بیمههای وصولی آن سال پس از وصول حق بیمه، قابل پرداخت است. o ج- برای سایر انواع بیمههای زندگی با حق بیمه یکجا ۳ درصد حق بیمه. o ماده 28- صورتحساب بیمه اتکایی اجباری هر سه ماه یکبار توسط بیمه مرکزی تنظیم میشود. در این صورتحسابها سهم بیمه مرکزی بابت بازخرید، فوت، انقضاء مدت بیمهنامهها، پرداخت مستمری و حقبیمه و کارمزد اتکایی بیمههای صادره ظرف آن سه ماه و همچنین حق بیمه وصولی و کارمزد اتکایی اجباری بیمهنامههای موعد رسیده صادره سالهای قبل و حقبیمههای مربوط به الحاقیههای صادره و کارمزد اتکایی اجباری آن منظور خواهد شد. در صورت موافقت بیمه مرکزی صورتحساب اتکایی اجباری میتواند توسط موسسه بیمه واگذارنده تنظیم شود. o ماده 29- مؤسسات بیمه واگذارنده و بیمه مرکزی موظفند حداکثر ظرف مدت یک ماه از تاریخ دریافت صورتحساب نسبت به تسویه بدهی خود اقدام نمایند. در غیر اینصورت هر ماه تاخیر در تسویه بدهی از سوی بیمه مرکزی و مؤسسات واگذارنده، موجب اعمال ۲ درصد جریمه تاخیر تادیه بر مبنای مانده بدهی به ازای هر ماه خواهد شد. o ماده 30- بیمه مرکزی در صورت درخواست مؤسسه بیمه واگذارنده هر سال تا ۵۵ درصد جمع مانده بدهی بیمه گزاران در آخر سال قبل، بابت وامهایی که با رعایت شرایط بیمهنامههای صادره از محل ذخیره ریاضی این بیمهنامهها دریافت داشتهاند را به عنوان وام با نرخ کارمزد معادل نرخ کارمزد وام پرداختی به بیمهگذار در اختیار مؤسسه بیمه مزبور خواهد گذاشت. کارمزد مزبور برای هر سه ماه در صورتحساب مربوط به همان سه ماه منظور خواهد شد. o ماده 31- بیمه مرکزی بعد از پایان هر سال ۸۵ درصد منافعی را که از معاملات اتکایی اجباری بیمههای زندگی هر یک از مؤسسات بیمه تحصیل میکند به این مؤسسات پرداخت خواهد کرد. o ماده 32- ترتیب محاسبه منافع موضوع ماده ۳۱ عبارتست از جمع اقلام بند (الف) پس از کسر جمع اقلام بند (ب) به شرح زیر: o الف- 1. ذخیره ریاضی در آخر سال مالی قبل. 2. حقبیمههای اتکایی اجباری. 3. کارمزد وام موضوع ماده ۳۰ 4. درآمد حاصل از سایر سرمایهگذاریهای از محل ذخایر فنی. o ب- 1. کارمزد اتکایی اجباری. 2. سهم بیمه مرکزی بابت بازخرید، فوت و انقضا مدت بیمهنامهها. 3. ذخیره ریاضی در آخر سال مالی. 4. هزینه اداری معادل ۵ درصد حق بیمههای اتکایی اجباری. 5. زیان سالهای قبل. · فصل هشتم- بیمه اتکایی اختیاری o ماده 33- مؤسسات بیمه در صورتی میتوانند در مورد انواع بیمههای زندگی واگذاری اتکایی به خارج از کشور انجام دهند که لزوم واگذاری مزبور مورد تایید بیمه مرکزی باشد. o ماده 34- بیمه مرکزی میتواند واگذاری اتکایی به خارج از کشور را در موارد زیر تایید نماید: o الف- در صورتیکه جمع سرمایه بیمه برای خطر فوت یک نفر بیمه شده ضمن یک یا چند بیمه نامه از مبلغ دو میلیارد ریال متجاوز باشد نسبت به مبلغ مازاد. o ب- در صورتیکه وضع سلامت بیمه شده در معاینه پزشکی غیرعادی و مشمول حق بیمه اضافی تشخیص داده شود. o ج- در موارد تجمیع خطر در بیمهنامههای انفرادی و گروهی o د- سایر موارد به تشخیص بیمه مرکزی · فصل نهم- نظارت o ماده 35- بیمه مرکزی بر حسن اجرای این آییننامه نظارت مینماید. در صورت عدم اجرای مفاد این آییننامه توسط مؤسسه بیمه، بیمه مرکزی میتواند حسب مورد هر یک از اقدامات زیر را انجام دهد: o تذکر شفاهی به مدیران فنی، مدیرعامل و هیأت مدیره شرکت بیمه o اخطارکتبی به مدیران فنی، مدیرعامل و هیأت مدیره شرکت بیمه o اعلام سلب صلاحیت مسئول فنی، مدیر فنی، معاون فنی یا مدیرعامل شرکت بیمه o تعلیق پروانه فعالیت مؤسسه بیمه با تصویب شورای عالی بیمه o ماده 36- این آییننامه در ۳۶ ماده و ۱۷ تبصره از تاریخ ۱/۱۱/۱۳۹۰ لازم الاجرا بوده و جایگزین آییننامه شماره ۱۳ و اصلاحات بعدی آن میشود. |
#صنعت_بیمه
#بیمه_زندگی
#بیمه_عمر
#شرکت_بیمه_زندگی_کاریزما
#طرح_سبک_کاریزما
#گروه_مالی_کاریزما
#life_insurance
#universal_life
#Charisma_life_insurance_co
#Unit_Linked_Insurance_Plan
Visits: 32